Подарок от банка – кредитная карта. Какой сюрприз ждет потребителя?

Любому человеку приятно получать подарки и различные поощрения. Банки выдают своим добросовестным клиентам подарочные кредитные карты без составления договора самим гражданином. Получив такой сюрприз, многие снимают с кредитки средства, таким образом, беря на себя новые долговые обязательства перед банком. Делают ли это клиенты из любопытства, либо из необходимости, им все равно стоит обратить внимание на одну маленькую деталь – отсутствие кредитного письменного договора.

Что говорит закон об ответственности сторон?

Рассматривая дело с точки законодательства, выясняется, что кредитная карта высылается после того, как клиент банка погасит свой первый кредит, что дает основание банку считать клиента добропорядочным пользователем, который старается выполнить свои обязательства, а банк со своей стороны выполнил свою часть кредитного договора. Законодательно предусмотрено, что срок окончания договора означает и прекращение обязательств обеих сторон, участвующих в договоре (помимо законов информацию о прекращении ответственности сторон можно найти и в кредитном договоре). Если же в договоре не указан данный пункт, то его можно смело признавать действующем до момента определенного срока, то есть до окончания исполнения обязательств сторонами согласно статьи 425 Гражданского кодекса России.

Если заемщик произвел активацию присланной ему кредитной карты, то он соглашается вступить, таким образом, в новые финансовые отношения с банком-кредитором. Помните, что банк в данном случае обязан заключить со своим клиентом новый договор, так как старый договор закончился, а предоставленное по кредитной карте новое кредитование является офертой. Присылая кредитку, банк рассчитывает, что заемщик заключит с ним кредитный договор.

Заемщик показывает, что готов заключить новое соглашение о кредитовании путем снятия денег с кредитной карты. По умолчанию считается, что заемщик уже согласен на условия предоставления ему финансовых средств по кредитной линии открытой банком на его карте.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор является юридически правильно заключенным только в том случае, если обе стороны не имеют разногласий по существенным условиям соглашения и согласны с основным его регламентом

Что можно считать существенными условиями?

Существенными считаются те условия, которые касаются предмета договора, а также те, что называются в законе и других правовых актах существенными, либо необходимыми для договоров данного типа. К ним так же относятся все те условия, по которым по заявлению сторон должно быть достигнуто общее соглашение.

О договоре и подводных камнях

Сам договор о кредитовании заключается с помощью направления оферты (т.е. предложения заключить кредитное соглашение) банком и ее клиентом. Вот здесь-то и обнаруживается первый подвох. Банк, предоставляя кредитную карту по почте, не озвучивает условий договора. Клиент не может ознакомиться с информацией о пени, о штрафах, процентной ставке, а так же с иными важными данными. А не заключение кредитного договора в письменном виде является основанием считать такую сделку недействительной.

Согласно статье 161 Гражданского кодекса РФ договор между физическим и юридическим лицом, в особенности связанный с кредитованием, в обязательной форме должен быть заключен в письменном виде. Об этом же свидетельствует и статья 820 Гражданского кодекса РФ. В этом случае банки апеллируют к тому, что волеизъявление имело место быть, стороны пошли на совершение сделки, сам кредитор предоставил финансовые средства, а должник воспользовался ими, а это означает, что договор считается заключенным в обход статьи 820 ГК РФ. И что удивительно, суды соглашаются с банкирами! Что делать?

Как действует заемщик?

Конечно положение не из приятных. Стандартно действия заемщика таковы:

- Подается претензия на имя банка;

- Затем исковое заявление в судебную инстанцию.

- В данных документах отмечается истинное положение дел заемщика: «Да, деньги брал. Но как платить не знаю…». И не потому, что он пытается отлынивать от своих обязанностей, а потому что и вправду не знает. Ведь договора в письменном виде нет. А значит, и нет точных данных, с указанием дат платежа и размеров штрафов и другой ответственности.

Как действовать в рамках закона?

При этом статья 819 Гражданского кодекса РФ налагает ответственность на банк, либо иного кредитора – он обязан предоставить денежные средства заемщику в том размере и на тех условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Но и заемщик обладает личной финансовой ответственностью, согласно данной статье - он обязуется возвратить в полном объеме полученную от банка денежную сумму и уплатить установленные на нее проценты».

Если закон не предусматривает иные обстоятельства, то действует статья 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которой кредитор обладает правом получать с заемщика проценты на сумму предоставленного займа в том размере и на тех условиях что прописаны в договоре. Если же размер и условия выплат процентов отсутствуют в кредитном договоре, то их размер определяется действующей в месте жительства кредитора, а если он является юридическое лицо, то в месте его расположения, ставкой банковского процента (рефинансирования) на день уплаты должником суммы займа, либо его соответствующей доли. Такой же подход применим и к пеням, и штрафам.

О штрафах

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ случаи не возврата суммы кредита в обозначенный срок заемщиком, устанавливаются следующие штрафы в размере процентов: 1/300 ставки ЦБ РФ. Она назначается с момента, когда должна была произвестись уплата до момента полной уплаты кредитору долго, независимо от процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса РФ.

Пострикптум

Если подвести итог вышесказанному, то заемщик должен банку выплатить сумму основного долга с учетом процентов на данную сумму объемом в 1/300 ставки ЦБ РФ. А если банк начислит пени, то к сумме процент плюс основной долг прибавится еще и сумма штрафов в 1/300 ставки. И сам банк может вернуть заемщику переплаченную сумму и проценты на нее на тех же условиях за неправомерное обогащение, что соответствует статье 1102 Гражданского кодекса РФ.